הלוואה בדרך הנכונה • כלכלה בחב"ד

פסח כבר מאחורינו, אבל ההשלכות שלו עוד הולכות איתנו – השנה הוצאנו הכי הרבה כסף מאי פעם על פסח. לפי הנתונים של חברות האשראי שיא הצרכנות נשבר בערב פסח, פסח הוא לא כמו כל חג, אם בכל חג יש לנו הוצאות גדולות יותר על אירוח, ביגוד ומזון משובח יותר, הרי שבפסח יש הוצאות גדולות הרבה יותר בשל החלפת כל צורכי המטבח, מהכלים ועד לפריט מזון הקטן ביותר.

אחרי שנגמר החג, כולנו מתחילים קצת להתייחס למה שקרה בחשבון הבנק שלנו, כמו שאומרים 'לכל שבת יש מוצאי שבת', רובנו המוחלט מבין שהוצאנו לפעמים כפול ויותר מחודש רגיל, הימים הקרובים יהיו הימים בהם יפרעו כרטיסי האשראי וכולנו ממש נרגיש בחשבון הבנק את ההשלכות.
הבנקים ערוכים היטב לימים הללו, הפרסומות כבר מוכנות לימים הקרובים, להתחיל ולשווק לנו מעל כל במה אפשרית הלוואות קיץ "אטרקטיביות", לכל מגזר ינסו למכור את ההלוואה שמתאימה לצרכיו. הקיץ משופע באירועים, יש צורך לסגור את המינוס של פסח, אבל מאידך חייבים כבר לחשוב על חופשת הקיץ, על הקעמפים והקייטנות, על החופשה המשפחתית, הנסיעה לרבי וכו'.

אם סיום ספירת העומר מגיע חג שבועות ואיתו עונת החתונות ולהרבה משפחות צפויות הוצאות בגין שמחות משפחתיות.

בלמעלה מעשור בו הייתי מנהל בבנק, הצורך הזה הורגש היטב, כמעט כל טלפון בתקופה הזו היה של אדם שהתעניין בהלוואה או שהבנקאי הציע לו הלוואה. הלוואה היא לא בהכרח דבר רע, אם אנחנו צריכים אותה ויודעים לקחת אותה נכון היא יכולה לעזור לנו מאד.

לפני שאתם רצים לקחת הלוואה כדאי שתעברו על הטיפים שריכזתי לכם כאן כדי שתיקחו הלוואה בצורה נכונה :
1. התאימו את הסכום למה שאתם צריכים – כדאי לבדוק מה הצרכים שלכם הקיימים ואלו שיגיעו בזמן הקרוב להעריך אותם ולדעת לפיהם מה הסכום המדויק. לא כדאי לקחת יותר מידי רזרבות, תזכרו על מה שלוקחים משלמים ובריבית.

2. התאימו את סכום ההחזר לתזרים החודשי – אל תקחו החזר שאתם תתקשו לעמוד בו, ניתן להתמקח בבנק על תקופות ולבקש להאריך את חיי ההלוואה.

3. הלוואות קיימות – אם יש לכם הלוואות קיימות תבדקו את האפשרות לאחד אותם להלוואה אחת על מנת לא ליצור לחץ כלכלי , לפעמים אנשים נרתעים לאחד הלוואות בגלל ריבית אטרקטיבית שניתנה באחת ההלוואות זה נכון בתנאי שאתם מצליחים לעמוד בהחזרים, אם נגררים בעקבות ההחזרים למינוס או לחובות, על זה נאמר " יצא שכרו בהפסדו"

4. ריבית – שאתם מתעניינים בהלוואה תבדקו מה המתחרים מציעים לכם, חיפוש בגוגל אחר תנאים ללקוחות חדשים בבנקים מתחרים, ילמדו אתכם מה אתם צריכים לבקש מהבנק שלכם, אתם יכולים לומר לפקידה שאלו התנאים שהציעו לכם בבנק אחר, במידה והפערים גדולים אל תהססו לחצות את הכביש ולעבור לבנק אחר.

5. שימו לב לתנאי ההלוואה – יש הלוואות צמודות מדד, יש הלוואות בריבית פריים, כאשר לוקחים הלוואה שימו לב לתנאים הללו, ריבית הפריים צפויה להתייקר משמעותית בשנים הקרובות ולהכפיל את עצמה, ריבית צמודת מדד היא ריבית מסוכנת ובסבירות גבוהה תתייקר בשנה הקרובה סביב ה3% . אבל האלטרנטיבה של ריבית קבועה לא צמודה לפעמים יקרה משמעותית ולכן לא כדאית.

לסיכום, אינני ממליץ לקחת הלוואות אלא אם כן אנחנו צריכים. לכתחילה, כדאי לסדר את התזרים החודשי כך שיאפשר לכם לחיות עם ההוצאות העונתיות, כדאי להשאיר כל חודש כסף לחודשי הקיץ ולהוצאות הכרוכות בכך. בכל מקרה, יש לנו בדיוק 12 חודשים להתחיל להתכונן תזרימית לפסח הבא כדי לא ליצור לעצמנו בור כלכלי נוסף.

—
שחר וולף הינו כלכלן ויועץ משכנתאות, ניהל במשך 12 שנים בבנק דיסקונט