10 דברים שכדאי לכם לדעת על ביטוח הנסיעה לחו"ל

מאת: עורכי הדין ורד כהן ורענן בר-און, ממשרד בר-און, כהן, עורכי – דין

1. בשום אופן אל תוותרו על ביטוח נסיעות לחו"ל

יש חשיבות רבה לביטוח נסיעות לחו"ל, ואסור לוותר עליו. לא רק אם מדובר בטיול אתגרי הכולל פעילויות "אקסטרים", אלא גם אם מדובר בנסיעות "רגילות". מקרים כדוגמת כאבי שיניים, שבירת רגל, פציעה, תאונת דרכים – עלולים לקרות בחו"ל, לקלקל את הטיול ולהסב הוצאות כספיות אדירות.

אומנם מדינת ישראל מבטחת את אזרחיה במסגרת חוק ביטוח בריאות ממלכתי, אך הכיסוי של קופות חולים תקף רק בארץ, ולא בחו"ל. בדרך כלל מחירי הטיפול, התרופות והאשפוז לתיירים בחו"ל גבוהים ויקרים, ולכן הכרחי לרכוש ביטוח נסיעות חו"ל ולדאוג לכיסוי למקרי חירום, מחלות, אסונות ועוד. אומנם במקרה של רשלנות או תאונה ניתן לתבוע את האחראי להם (רשויות המדינה, בעלי האתר, נותן השירות ועוד), ברם זאת בכפוף להוראות הדין המקומי ולניהול הליכים במדינה זרה. בנוסף, כלל לא בטוח שלאותם נתבעים יהיה כיסוי ביטוחי, ועלול להיווצר מצב בו גם אם תצליח התביעה לפי הדין המקומי – לא ניתן יהיה לגבות את הכסף. לכן, חשוב ביותר לרכוש ביטוח חו"ל מתאים ולדאוג לכיסוי ביטוחי מתאים.

2. רכשו את הביטוח מגורם מקצועי

לפי הנחיות המפקח על הביטוח במשרד האוצר, ניתן לרכוש ביטוח נסיעות לחו"ל רק באמצעות חברת ביטוח או סוכן ביטוח. מומלץ לתת עדיפות לחברה מוכרת ובעלת ניסיון. במיוחד יש לבדוק ששירות הלקוחות של חברת הביטוח זמין 24 שעות ביממה, 7 ימים בשבוע. מומלץ בחום להקליט את השיחה עם המוכרן מטעם חברת הביטוח, על מנת להוכיח את שנאמר בשיחה.

3. בדקו את הכיסוי המתאים לכם

חשוב מאוד לא רק לרכוש ביטוח נסיעות, אלא בעיקר להתאים את "חבילת" הביטוח המתאימה לנסיבות המבוטח ולנתוני הטיול. כיסויים חשובים הם תאונות אישיות, התקפת טרור ועוד.

ביטוח נסיעות מתקשר אצל רבים לפגיעות או נזקים שנגרמים במדינת היעד. ברם, יש ביטוחים רבים המעניקים כיסוי לשלל מצבים, למשל כאשר נאלצים לבטל את הנסיעה (לרבות כיסוי דמי ביטול נסיעה עבור יתר בני המשפחה, שנאלצים למשל להישאר ליד המבוטח החולה וכדו'), כאשר יש צורך לקצר את השהייה בחו"ל, כאשר נגנב או נגרם נזק למטען וכן הלאה.

מעבר לביטוח הבסיסי (כיסוי רפואי, ביטוח מטען וכיסוי להוצאות מסויימות), קיימים ביטוחים המעניקים כיסוי רחב יותר, למשל הכולל שירותי חילוץ והצלה. טיול אקסטרים או טיול סקי מצריכים ביטוח ייעודי להם, בשונה מטיול משפחתי לאירופה. הרעיון הוא שהכיסוי יגלם את הסיכונים הפיזיים הרלבנטיים ואת הסיכון לגניבת רכוש. בדרך כלל בחבילה הבסיסית לא כלולים – הטסה רפואית, הרחבת תקרת כיסוי להוצאות אשפוז, הרחבת כיסוי מטען, ספורט אתגרי ופעילויות אקסטרים, מקרים מיוחדים (כמו הריון), חילוץ והצלה, רעידות אדמה ועוד.

כיסויי ביטוח אלה שמישים בשלל מצבים שכיחים, שעלולים להתרחש בחו"ל. כך למשל, באחד המקרים יצאו אם ובנה לטיול בר מצווה בחו"ל, שם חלה הילד ואושפז. למרבה המזל, באותו מקרה כללה הפוליסה גם כיסוי בגין קיצור הטיול, הוצאות אשפוז וגם הוצאות המלווה בבית החולים, ואכן חברת הביטוח שילמה את שלל ההוצאות.

כיסוי להטסה רפואית לארץ נחוץ במיוחד כאשר מקום היעד הוא מדינת עולם שלישי, שם הטיפול הרפואי אינו ברמה המערבית ועדיף לפנות את המטופל לקבלת טיפול בישראל, או במקרה בו לא מאפשר מצבו של המטופל לחזור לארץ בטיסה רגילה, אלא בליווי רופא שיוכל לתת תרופות או עירויים וכו'.

ביטוח נסיעות מוצע על ידי חברות הביטוח, סוכני נסיעות וקופות החולים השונים. ההיצע כולל מסלולים שונים, בסכומים משתנים, בהתאם להיקף הכיסוי הדרוש ונתוני המבוטח (גיל, מצב בריאותי ועוד). בנוסף, חברות כרטיסי האשראי מציעות כיסוי בסיסי ללקוחותיהן. חברות האשראי מספקות ביטוחים לחו"ל, אבל הכיסוי הינו מוגבל ביותר וגם תקף רק לבעל הכרטיס.

4. דווחו אמת ובידקו את ההרחבות ואת ההחרגות

ניתן בדרך כלל לרכוש הרחבה למחלות קיימות של המבוטח (בדרך כלל מותנה בכך שלא חלה החמרה מספר חודשים קודם לכן). במיוחד אם ידועות בעיות רפואיות – יש לבדוק היטב האם הפוליסה מכסה במקרה של אשפוז או טיפול בחו"ל.

הביטוח הרגיל אינו כולל החמרה במצב בריאות קיים, כמו מחלות כרוניות, כדוגמת אסטמה, ולכן מי שרוצה ליסוע חייב לבדוק את ההחרגות ולמצוא את הפוליסה המתאימה לו. חולה במחלה כרונית צריך להצהיר בפני חברת הביטוח על מחלתו ולוודא שהביטוח כולל כיסוי במקרה בו יזדקק לטיפול רפואי בחו"ל הקשור למחלתו.

חובה להציג בפני חברת הביטוח את המידע הרפואי המלא של המבוטח, לא להסתיר שום מגבלה או תרופה. לא חשובה כלל תחושתו הבריאה של המבוטח. הדבר היחיד שקובע הוא התיק הרפואי. אחרת, עלולה חברת הביטוח לחמוק מתשלום בטענה כי הוסתר ממנה המצב הרפואי לאשורו.

יש לשים לב אם הפוליסה מחריגה אסונות טבע מסויימים, כמו התפרצות וולקנית או פיצוץ גרעיני, ולוודא שרעידת אדמה מכוסה.

5. בדיקת ההגבלות

לא מספיק להשוות את המחיר, אלא בעיקר יש לבדוק את ההגבלות בפוליסה. ההגבלות עלולות להפוך את הפוליסה לבלתי רלבנטית למקרה הביטוח. בכלל כך צריך לבדוק את מספר ימי האשפוז המכוסים בחו"ל, האם הכיסוי כולל כיסוי עלויות למלווה של המאושפז, אילו טיפולים רפואיים ואילו תרופות אינם נכללים.

כך למשל, לכיסוי ביטוחי בגין אשפוז בחו"ל יש הגבלת סכום. לכן, אם היעד הוא לארצות בהן עלות האשפוז גבוהה במיוחד (למשל ארה"ב) מומלץ לרכוש פוליסה עם כיסוי ביטוח גבוה יותר. צריך לבדוק את סכום הכיסוי ליום אשפוז. יום אשפוז בארה"ב עשוי לעלות  כ-  2,000 דולר ובאירופה כ- 1,000 דולר. אם הכיסוי הביטוחי המוגבל בסכום – נמוך מעלות האשפוז בפועל, יתכן מצב שבו המבוטח יצטרך להשלים מכיסו לתשלום עבור האשפוז.

באחד המקרים, נאלץ מבוטח להתאשפז בבית חולים אמריקאי לקבלת טיפול רפואי דחוף. עלות אשפוז לשבוע בבית החולים האמריקאי עמדה על סך של 70,000 $. חברת הביטוח כיסתה רק סך של 1,500 $ ליום אשפוז, ובכל יתר הסכום נאלץ המבוטח לשאת לבדו. בנוסף, יש לבדוק גם אם אין בפוליסה  מגבלה של מספר ימי אשפוז, והאם הפוליסה מכסה גם פניה לקבלת טיפול רפואי בחדר מיון ללא אשפוז, פניה לרופא משפחה בחו"ל, או פינוי חירום רפואי, תרופות, אביזרים (גבס, קביים, כיסא גלגלים) ועוד.

באחד המקרים נפצע מטייל בתאונת דרכים בפיליפינים, וסבל מנזק מוחי קשה שחייב את הטסתו לארץ במטוס אמבולנס. הביטוח הרפואי שעשה אומנם כיסה את עלות האשפוז בבית החולים בפיליפינים, אך לא כלל הטסה רפואית. כך, אי שימת לב גרמה לכך, שבמקום להוסיף מספר דולרים לדמי הביטוח, נאלץ המבוטח לשאת בעלויות הטסה של עשרות אלפי דולרים.

דוגמא נוספת – המטיילים בנפאל שלא רכשו ביטוח נסיעות מתאים נחשפו לדרישות כספיות בגין עלות החזרתם ארצה לאחר אסון הטבע בנפאל, בניגוד לאחרים שרכשו ביטוח הכולל כיסוי מתאים.

6. שימו  לב ל"תקרת  הביטוח"

פוליסת הביטוח מוגבלת ל"סכום ביטוח" מסויים – אותו סכום שחברת הביטוח לא תשלם מעבר לו. מומלץ להשוות את סכומי ה"תקרה" בין החברות השונות.

7. שימו לב לתקופת שהייה מירבית

יש לבדוק מהי תקופת השהייה המירבית בחו"ל לפי הפוליסה, והאם נדרש להרחיבה.

כבר אירעו מקרים שנוסעים נאלצו להישאר בחו"ל לאחר התקופה המתוכננת בשל טיפול רפואי לו נזקקו, וחברות הביטוח סירבו להכיר בהוצאות בטענה שתמה תקופת הביטוח. בתי המשפט בדקו האם האירוע הביטוחי עצמו התרחש בתוך תקופת הביטוח, ובמידה שכן – חוייבה החברה לשאת בהוצאות גם לאחר שתמה התקופה הנקובה בפוליסה.

8. האם הביטוח לחו"ל כולל גם הוצאות להמשך טיפול בארץ ?

אומנם כל מבוטח בישראל זכאי לטיפול רפואי בקופת חולים, אך אפשרי שביטוח הנסיעות לחו"ל יכלול כיסוי גם לטיפולים מיוחדים שניתנים על ידי קופות חולים בארץ בצורה מוגבלת. חוק בריאות ממלכתי חל על המטופלים בארץ גם אם נפגעו בחו"ל, אך צריך לשים לב לכיסויים שקיימים בפוליסה ותקפים בחו"ל בלבד ולא בארץ.

כך למשל פורסם מקרה של נער ששבר את האף בחו"ל, ובגלל הרמה הרפואית באותו מקום בחר לעבור את הניתוח באפו דווקא בארץ. ואולם, בהגיעו לארץ התברר, כי הניתוח נופל להגדרת "ניתוח קוסמטי" שאינו מכוסה בסל הבריאות. חברת הביטוח סירבה לכסות את ההוצאה וטענה, כי אילו היה מנותח בחו"ל – היה כיסוי, אבל בארץ – לא חל הכיסוי.

במקרה אחר, נפצע ילד במהלך שהות בחו"ל ונפגע בשיניו ובלסתו. הילד קיבל תחילת טיפול בחו"ל, וכאשר שב ארצה נדרשה חברת הביטוח לשפותו בגין המשך ההוצאות בכל הנוגע לטיפולים בגין האירוע. חברת הביטוח הסכימה לשפות רק בשל ההוצאות הרפואיות שהוציא בחו"ל, אך לא בגין הוצאות על טיפולים שנעשו בארץ. בית המשפט קבע, שעל חברת הביטוח לפצות גם על ההוצאות הרפואיות שהוציא הילד בארץ.

9. שימו לב לנזקים עקיפים

יש לבדוק אילו נזקים עקיפים, אם בכלל, מכסה הפוליסה. למשל פוליסה המעניקה כיסוי במקרה של אסון טבע, המכסה גם את קיצור הנסיעה אם המבוטח נפגע בגוף. אבל אם למשל המבוטח לא נפגע בגופו ובכל זאת חפץ לקצר את הנסיעה כי האזור נהרס ברעש אדמה  – תטען חברת הביטוח כי אינו מכוסה. לכן, יש לשים לב במיוחד לנזקים עקיפים ולדעת האם הם מכוסים בפוליסה או לא.

10. מראש –  לוודא מה עושים, ובדיעבד – לפנות לעו"ד

חובה להבין מחברת הביטוח מהן דרישותיה במידה שצריך יהיה להפעיל את הביטוח. למי פונים, האם לשלם את ההוצאות או קודם לקבל אישור של חברת הביטוח, אילו מסמכים וקבלות יש לאסוף בחו"ל, מתי ואיך מדווחים לחברת הביטוח וכן הלאה.
אם חלילה קורה אירוע בחו"ל, יתכן וחברת הביטוח תנסה לחמוק מאחריותה בשלל טענות. למשל – הטענה כאילו הביטוח לא התאים לאופי הטיול, הטענה כאילו המקרה נופל לאחד החריגים, הטענה כאילו הוסתרה היסטוריה רפואית רלבנטית ועוד. מומלץ לא לנהל עצמאית את ההליך מול חברת הביטוח, אלא באמצעות עו"ד מומחה בתחום, ולפעול בהתאם להנחיותיו.

עורכי  הדין  ורד  כהן  ורענן  בר – און,  ממשרד  בר – און,  כהן,  עורכי – דין,  אשר  מדורג כמשרד  מוביל  בישראל  בעריכת  דין , ובכלל  כך  בתחום  הליטיגציה  –  התדיינות  בבית  המשפט ,  דיני  משפחה  ודיני  ביטוח  ונזיקין ,  כולל  רשלנות רפואית.

www.Bar-OnCohen.co.il