קופת גמל להשקעה – לחסוך לפנסיה כבר מעכשיו

חיסכון פנסיוני נועד לשמש כמקור הכנסה עיקרי לאחר הפרישה מהעבודה. רוב הכספים בתקופת החיסכון מושקעים בשוק ההון ולכן מושפעים מביצועיו. היציאה משוק העבודה נתמכת רובה ככולה על ידי החיסכון הפנסיוני, שאמור להבטיח שמירה על רמת חיים מסוימת והתמודדות עם מצבים רפואיים מורכבים.

בנוסף, קיימות קרנות פנסיה ופוליסות ביטוחי חיים עם כיסוי ביטוחי מפני סיכונים שונים, סיכוני נכות שעלולים לגרום לאובדן כושר עבודה ומוות. השילוב בין החיסכון לבין הכיסוי הביטוחי אמור להעניק הגנה מלאה לציבור החוסכים  לאחר הפרישה ומכאן חשיבותו.

הציבור חוסך, אבל עדיין לא מספיק

סקירה של מספר גופי החיסכון הפנסיוני לפי קרנות או קופות מנתוני 2016 של אגף שוק ההון במשרד האוצר מגלה שבשנת 2015 היו בישראל 39 קרנות פנסיה ו-181 קופות גמל, בסך כולל של 13 חברות ביטוח. עוד מופיע בנתונים עלייה של 2% בסך כל קרנות הפנסיה בין השנים 2014-2015 ועלייה של 4% בקופות הגמל. ההפקדות לקרנות פנסיה עלו ב-10% בשנת 2015 לעומת 2014, וההפקדות לקופות הגמל עלו ב-16%. אלו נתונים חיוביים שמתכתבים עם המגמה העולמית של ניסיון לחסוך לטווח בינוני-ארוך.

עם זאת, חלק מהציבור עדיין לא מבין עד כמה קריטי לחסוך לפנסיה כבר מעכשיו. כתוצאה מכך החל משרד האוצר לעודד חוסכים להשתמש באפיקי חיסכון לטווח ארוך, כמו למשל באמצעות קופת הגמל החדשה. את הקופה כדאי להשוות לקרן נאמנות, תיק השקעות מנוהל או קופת גמל וכך להפיק להיערך בצורה נכונה ליום שאחרי הפרישה.

איך נערכים לפנסיה: השוואה בין אפיקי השקעה

ראשית, קופת גמל להשקעה היא אפיק חיסכון מומלץ לפנסיה בגלל כמה סיבות מרכזיות. ניתן להפקיד אליה בכל גיל ואין סכום מינימאלי להפקדה, הכספים נזילים למשיכה בכל נקודת זמן וחוסכים שמושכים את הכסף בגיל פרישה וכקצבה חודשית מקבלים פטור מלא ממס. אין גם תשלום של מס רווח הון במהלך תקופת החיסכון, אפילו אם עוברים בין מסלולים או מעבירים את הכסף לקופת גמל אחרת.

במילים אחרות, הקופה נועדה לעודד את הציבור לחסוך. במשרד האוצר הבינו עד כמה חשוב לייצר אפשרויות חיסכון אטרקטיביות וזה בא לידי ביטוי בין היתר בפיקוח על דמי ניהול נמוכים בממוצע של 0.6% בלבד.

גם בקרן נאמנות אין סכום השקעה מינימאלי, אבל מסלולי ההשקעה כוללים מניות ואגרות חוב והלקוח לא יכול לבחור מסלול לפי רמת סיכון כמו בפוליסת חיסכון רגילה. את קרן הנאמנות רוכשים בבנקים לעומת פוליסת חיסכון שנרכשת אצל סוכני ביטוח, וישנה הטבת מס של תשלום מס רווחי הון בעת משיכת הכסף או העברה לקרן אחרת.

בתיק השקעות מנוהל תצטרכו להשקיע 300,000 ש"ח לפחות וממוצע דמי הניהול עומד על 0.5%-1%. הלקוח אמנם יכול לבחור מסלול לפי רמת סיכון, אבל אין הטבות מס ונגבה תשלום מס בכל מכירת נייר ערך. תיק השקעות מנוהל יכול להתאים כאפיק השקעה רק לחלק מציבור החוסכים לטווח ארוך, והוא מיועד בעיקר למי שמעוניין לפזר כספים נזילים בין אפיקים שונים.

לסיכום, המאפיינים של קופת גמל להשקעה הם דוגמא מצוינת להתערבות המדינה בשוק החיסכון הפנסיוני והשוואה שלה עם אפיקים אחרים יכולה לעזור לכם לפרוש מהעבודה בראש שקט.