שינויים במסלול הפריים במשכנתא • ר' אריה ברין

אריה ברין, יועץ משכנתאות

מאמר זה מופנה בעיקר הן כלפי בעלי משכנתא (ביצוע מחזור משכנתא) והן לאלו העתידים להיות בעלי משכנתא (משכנתא חדשה או תוספת למשכנתא קיימת).

במאמר הקודם, שפורסם כאן במגזין שישי אינפו, הסברנו על מסלול הפריים הן על יתרונותיה והן על חסרונותיה.

השבוע ארצה לכתוב על השינוי שבנק ישראל ביצע לפני מספר שנים מבחינת מגבלת הפריים.

לפני מספר שנים בודדות בנק ישראל העביר הוראה לבנקים בה נאמר להם כי בוטל מגבלת שליש הפריים ויהיה ניתן לקחת שני שליש מהמשכנתא במסלול הפריים.

המפקח על הבנקים יאיר אבידן כתב בזמנו כי "לאור התנאים השוררים בשוק מצאנו לנכון להסיר את מגבלת הפריים בתמהיל המשכנתא, ובכל להקל על ציבור הלווים, תוך שמירת האיזונים הנדרשים ברמת הלווה וברמת המערכת הבנקאית. הצעד הנוכחי יקל על ציבור לוקחי המשכנתאות ויגדיל את מגוון אפשרויות המימון העומדות בפניהם".

נשאלת השאלה, איך זה קשור אלינו?

לצערנו בפועל מי שלקח שני שליש פריים רק ניזוק והדבר לא הקל על ציבור הלווים אלא אף הרע להם.

אמנם המפקח על הבנקים לא ידע שתהיה אז קורונה ומלחמת רוסיה אוקראינה ומלחמת ישראל עם עזה איראן ולבנון, אך מה לעשות וההשגחה הפרטית טרפה את הקלפים. 

ובכן, כעת בעצם למי שנטל משכנתא לאחר התיקון של המגבלת השליש לשני שליש זהו בדיוק הזמן למחזר את המשכנתא.

הסיבה היא כי ריבית הפריים היא הריבית היקרה ביותר מבחינת מסלולי המשכנתא כיום 6 אחוז וניתן לקבל פריים מינוס מספר עשיריות האחוז וכלומר סביב 5.5 אחוזים.

כאשר כיום יש מסלולים עם ריביות נמוכות מריבית הפריים שווה לשקול למחזר את מסלול הפריים . . 

אמנם ציינו כבר במאמר האחרון כי יתרון גדול הקיים למסלול הפריים הוא שלא קיימת עמלת פירעון מוקדם כאשר לקוח ירצה לפרוע מסלול זה.אך יש פתרון גם במסלול אחר שניתן לקחת מסלול שכל תקופה קצרה נניח בין שנה לשלוש שנים יש גם תחנות יציאה ללא עמלות פרעון מוקדם. ובינתיים נהנה מתשלום ריבית נמוך יותר. במידה ובתחנת יציאה כבר עדיף לחזור למסלול הפריים ניתן לחזור למסלול הפריים ללא עמלות פרעון מוקדם.

שאלות שנשאלו במהלך השבוע האחרון:

שאלה: האם באופן עקרוני אתה ממליץ על שינוי ממסלול פריים למסלול משתנה כל 3 שנים? 

תשובה: חשוב להבהיר כי כיום קיימות המון ספקולציות מה יקרה למסלול הפריים ל. ספקולציה אחת היא שריבית הפריים תעלה עוד בעקבות המצב המלחמתי שקיים בין איראן לבין ישראל שבעקבות כך יש סיכון לאינפלציה ובנק ישראל מעלה ריבית כאשר קיימת אינפלציה גבוהה באופן יחסי.

כעת מוקדם מדי לענות על שאלה. כזו. אך באופן תאורטי אם יהיה שינוי בריביות והלקוח לא מסוגל להתמודד עם עוד עלייה בהחזר החודשי בעקבות עליית הפריים כדאי לחשוב על ביצוע מחזור משכנתא.

מכיוון שרוב האוכלוסייה לא בקיאה בבניית תמהיל חכם למשכנתא המותאם באופן אישי לצרכיהם מומלץ מאוד לקחת יועץ פרטי שמייצג אתכם אל מול הבנק ובכך תחסכו לרוב עשרות אלפי שקלים ולעיתים אף מאות אלפי שקלים. 

גובה השירות אלפי שקלים בודדים. משתלם ולא תצטערו לרגע.

בהצלחה!

ניתן להפנות שאלות במייל aryeh.breen@gmail.com