על מנת לרכוש דירה ראשונה מה ההון שעליי לגייס? • אריה ברין

אריה ברין, יועץ משכנתאות

מאמר זה מופנה בעיקר כלפי הדור הצעיר לרוב בין גילאי 20-30 שלרוב רוכשים את דירתם הראשונה.

בואו נעשה סקירה קצרה ונעלה מושגי יסוד בכל הנוגע לעולם המשכנתאות.

ראשית כל נפשט את המושג משכנתא.

משכנתא זוהי הלוואה לכל דבר ולשון המילה משכנתא היא מלשון משכון. לכן כשרוכשים דירה ולוקחים משכנתא מהבנק, אזי הבנק משעבד את הדירה ונרשמת הערת אזהרה בטאבו לטובת הבנק וזהו המשכון.

משמעות הערת האזהרה היא שבעל דירה לעולם לא יוכל למכור את דירתו לפני שהוא מחזיר את ההלוואה וברגע שההלוואה חוזרת חזרה למלווה (הבנק) אזי ההערת האזהרה/המשכנתא (המשכון-שיעבוד הדירה) נמחקת ומיד לאחר מכן ניתן להעביר את הבעלות לאדם אחר.

חשוב להבין הבנק לעולם לא היה נותן הלוואה לאדם מן השורה על סך מאות אלפי ש"ח ובוודאי לא מעל מליון ש"ח לצורך רכישת דירה בלי לבטח את עצמו.

הבנק לא יסתכן על סכומים כאלו גדולים. ולכן אם בעל הדירה לא יחזיר את ההלוואה מספר חודשים, ראשית הבנק יגבה ריביות פיגורים על איחור בתשלום ההלוואה.

בנוסף הבנק יוכל להתחיל בהליכי הוצאה לפועל, ובמקרה הגרוע לממש את הנכס של בעל הדירה ובכך הבנק מחזיר לעצמו את ההלוואה בעל כורחו של הלווה.

לסיכום – משכנתא זוהי הלוואה בתוספת שיעבוד הנכס והמשכון שהבנק מחזיק בו זוהי הערת האזהרה/משכנתא לטובת הבנק על סך גובה המשכנתא בעת לקיחתה.

שאלות שנשאלו במהלך השבוע האחרון

שאלה ממשה מקרית מלאכי: על מנת לרכוש דירה ראשונה מה ההון שעליי לגייס?

תשובה: עליך לגייס לכל הפחות 25% הון עצמי, ובאם הנך במסלול דירה בהנחה עליך לגייס סכום של המחיר מכירה בהפחתת 75% של הערכת השמאי הממשלתי ובכל מקרה לא פחות מ-100,000 ש"ח ובתנאי ששווי הדירה לא עולה על 1.8 מליון ש"ח.

בנוסף ראוי לציין שקיים מענק בעיר קרית מלאכי על סך 40,000 ש"ח בפרוייקטים מסויימים וניתן לייחס את המענק להון העצמי.

זאת אומרת שזוכי דירה בהנחה בקרית מלאכי יוכלו להביא אף סכום מינימלי של 60,000 ש"ח בלבד.

באם אין לרוכש אף את 60,000 ש"ח האלו יוכל הרוכש לקחת הלוואה לכל מטרה מהבנק או לבקש מהבנק שנותן את המשכנתא הלוואה נוספת להשלמת ההון העצמי מה שנקרא הלוואת סינרגיה.

כך רכשתם את דירתכם הראשונה במימון מלא וללא הון עצמי כלל.

בהצלחה!