השפה הסודית של הבנק

שחר וולף

הפעם אני רוצה לגעת בנושא חשוב מאד – שפה.

ישנה שפה שרובכם לא מכירים ויש קושי גדול ללמוד אותה – השפה הפנימית של הבנקים. במשך למעלה מעשור שעבדתי בבנק השפה הזו נהייתה לי הכי פשוטה וברורה עד שלפעמים הופתעתי מלקוחות שלא הבינו את המושגים ש"זרקתי" במהלך הפגישה איתם. כיום כשאני מייעץ ומלווה לקוחות רבים מ"הצד השני" ומסייע להם אני מבין עד כמה השפה הבנקאית היא מורכבת ולא ברורה ללקוחות הבנקים ובכל פעם מחדש מגלה איך אנשים חתמו על מסלולים של משכנתא או פיקדון מבלי להבין את המשמעות.

לדוגמא, הלקוח בדרך כלל בודק מה גובה ההחזר החודשי ולא תמיד מבין שמסלול הריבית וההצמדה הם אלו שקובעים את ההחזר האמיתי שלו.

הדוגמא הזאת היא דוגמא אחת מיני רבות של הבנה בשפה הבנקאית. השפה הבנקאית היא שפה בפני עצמה וחשוב מאד להבין אותה. מי שלא מבין אותה מספיק טוב היא עלולה להישמע לו כמו סינית.

כשניהלתי בבנק למדתי שכל פעם שאתה כמנהל רוצה להעלות את הרווחיות של הסניף שלך – אתה עושה את זה בנגיעות קלות במשכנתאות. גם ככה לא כולם מבינים מזה אומר אג"ח לחמש שנים או בכלל מסלול מק"מ.

בסוף יש את מחיר הכסף המחיר בו הבנק קונה את הכסף ובכמה הוא מוכן למכור אותו ללקוח.

כדי ליצור משכנתא טובה צריך לדייק את מספר השנים לפי מחיר הכסף, צריך לחשוב טוב טוב על הנתונים בשוק, מה יקרה באינפלציה, מה התחזית לעליות בפריים האם יהיה כדאי למחזר בעתיד או לגרור את המשכנתא.

לפני חצי שנה כשהייתי עושה משכנתאות מעולות הלקוחות היו יוצאים מחויכים ואומרים לי ניפגש במיחזור אבל אמרתי להם מיד 'אל תשלו את עצמכם, לא יהיה לכם מיחזור'.

צריך לקחת בחשבון האם אני מתכנן למכור את הנכס בהמשך ולחשוב כבר עכשיו, לפני המשכנתא, על עמלת ההיוון. כמה כסף בסוף יעלה לי לפרוע את המשכנתא האם יהיה קנס או בכלל לא.

אנחנו תמיד חושבים לאן ההחזר יוכל לגדול והאם הלקוח יוכל לעמוד בזה. ההכרות עם הלקוחות והכרות הרבה עם הבנק עוזרת לבנות עולם אחר של משכנתא. משכנתא שמדויקת עבורו, שמפשטת את כל הדברים שהלקוח בכלל לא מבין והכל במטרה שהלקוח יחזיר כמה שיותר מכספי הקרן כבר בשנים הקרובות.

______________

שחר וולף הינו כלכלן ויועץ משכנתאות, ניהל במשך למעלה מעשור בבנק דיסקונט

• להצטרפות לקבוצות הוואטסאפ של הטיפ הכלכלי השבועי מאת שחר וולף 050-644-2550

• לשליחת שאלות בנושאי כלכלה לשחר וולף shahar@shaharwolf.com