לגזור ולשמור: המדריך המלא לניזוקי השריפה

יוסי רייניץ

בראשית השבוע הכתה הבשורה הקשה על שריפת הענק שפרצה בעיר צפת בקרבת בתי אנ"ש. אנשים פונו מבתיהם ונותרו לא קורת גג. רבים מהבתים ניזוקו, חלקם בצורה קשה ביותר. האש כילתה את המבנים ואיתם את כל התכולה, חפצים אישיים ומזכרות שנשמרו לאורך השנים. עקבות השריפה, קיבלנו פניות רבות – הן מתושבים ב"קו האש", שספגו את הנזק הקשה למרבה הצער, והן מאנשים שביקשו לדעת כיצד להיערך מבחינה ביטוחית לקראת אפשרות נוראה כזאת של שריפה שמכלה את כל תכולת הבית. להלן אינפורמציה חשובה מאת ר' יוסי רייניץ, מנהל חברת ביטוח:

מה לעשות מיד לאחר השריפה?

ראשית, חשוב לדעת  כי הימים הראשונים שלאחר קרות האסון חשובים מאד לצורך שמירה על הזכויות שלכם והגדלת הסיכוי לקבלת פיצוי מקסימאלי על הנזקים הכבדים שנגרמו. לכן חשוב מאד לתעד הכל, גם לערוך רשימות וגם לצלם ולשמור.

האם יש לי ביטוח?

ביטוח הבית כולל כיסוי לאסונות טבע ופגעי אוויר, כולל שריפה (רעידת אדמה לא כלולה בחבילת הביטוח הבסיסית, ומומלץ להוסיפה). אלא שיש שני סוגי ביטוחים, שאינם תלויים אחד בשני:

א. ביטוח המבנה. ב. ביטוח תכולת הבית.

ביטוח המבנה מגיע בדרך כלל יחד עם המשכנתא, שכן הבנק רוצה לבטח את עצמו ולכן דורש שהמבנה יהיה מבוטח.

ביטוח התכולה, לעומת זאת, אינו מעניינו של הבנק, ולכן נרכש בנפרד בדרך כלל.

מי שאינו בטוח אם יש ביטוח בסיסי למבנה הבית – מומלץ לפנות בהקדם לבנק ממנו נטל את ההלוואה, כדי לברר האם והיכן נרכש הביטוח עבור הבית. מניסיון, אנשים רבים אינם ערים לכך כי הבנק גובה מהם מדי חודש פרמיות עבור ביטוח הנכס בגינו ניתנה ההלוואה.

מה מכוסה בביטוח המבנה? 

בהתאם להוראות משרד האוצר, פוליסת ביטוח מבנה חייבת לכסות, כמובן, את מבנה הבית/הדירה אך בנוסף גם את כל מה שמחובר אליה חיבור קבע – כולל צנרת, מתקני ביוב ואינסטלציה, מתקני הסקה, טלפון וחשמל, מערכות מיזוג אויר, שערים, גדרות ודרכים השייכות לדירה. בנוסף, בדירה בבית משותף, הביטוח כולל גם את חלקכם ברכוש המשותף בבית וכן את ההצמדות שיש לדירה כולל מחסן שצמוד למבנה.

הוצאות לשיקום הנזק

בדרך לשיקום הבית, יש גם הוצאות היקפיות, וחשוב לדעת כי הפוליסה שלכם מכסה גם את כל ההוצאות שיגרמו לכם בגין שימוש באנשי מקצוע כגון שמאים, אדריכלים, מהנדסים, יועצי בניה והוצאות משפטיות שידרשו לצורך שיפוץ או בניית הדירה או הבית שניזוק בשריפה.

באותו אופן, כל ההוצאות לצורך פינוי ההריסות, ניקוי הדירה, וחיבורה מחדש לרשתות החשמל, הטלפון, המים, הגז והביוב מכוסות אף הן.

דיור חלופי

במקרה בו לא תוכלו לשוב לביתכם כתוצאה מהנזקים שנגרמו לו ועד לשיקומו, תהיו זכאים לשכר דירה עבור דיור חלופי. וזאת, לתקופה של 12 חודשים מיום השריפה, ועד לגובה 15% מסכום ביטוח הדירה.

חשוב מאד  לשמור את כל ההוכחות לכך כי שולמו בפועל דמי שכירות, אחרת לא תהיו זכאים להחזר!

ביטוח צד ג'

מומלץ מאד לרכוש גם כיסוי לצד ג'. הבנק לא דורש ביטוח כזה, אך העלות השנתית לביטוח זה היא זניחה, והכיסוי חשוב לנזק שיגרם לשכן או לעובר אורח מהדירה, כגון כאשר שריפה פרצה בדירה ושרפה את בית השכן, ר"ל.

ביטוח תכולה

מי שרכש ביטוח גם לתכולת הבית – בהתאם להוראות משרד האוצר, ביטוח התכולה כולל גם כיסוי לתמונות ויצירות אומנות, שעוני יד, כלי כסף, תכשיטים וכלי זהב (לפחות בגובה 10% מסכום הביטוח, אלא אם כן ביקשתם להגדיל את סכום הביטוח בגין פריטים אלה) ואף כסף מזומן (עד 0.5% מסכום הביטוח). בנוסף מכוסים בגדים וחפצים אישיים (עד 5% מסכום הביטוח אלא אם כן ביקשתם להגדיל את הסכום), פריטים יקרי ערך ותכשיטים.

מומלץ להביא סוקר (על חשבון חברת הביטוח) שיתעד את כל הפריטים למקרי נזק, וגם על מנת לבטחם כראוי בכיסוי התכולה.

חשוב מאד לשמור אסמכתאות לרכישת ו/או הימצאות הפריטים בדירה בתקופה שקדמה לאסון וכמובן, במידה והדבר אפשרי, לתעד את הפריט שניזוק לאחר המקרה.

פעולות מידיות שיש לבצע מול חברת הביטוח

לאחר שקרתה השריפה ונגרם לבית/לדירה נזק, יש להודיע על כך באופן מידי לחברת הביטוח או לסוכן הביטוח באמצעותו נרכשה הפוליסה. עם קבלת הודעה על המקרה, חברת הביטוח תשלח לביתכם שמאים, מהנדסי חשמל, חוקרים ואנשי מקצוע נוספים שיבחנו את הנזק הנגרם.

מי שרכש ביטוח דרך סוכן ביטוח – חשוב לפנות מיידית לסוכן הביטוח שלו ולפעול לפי המלצתו.

חשוב לדעת: במידה ואתם רואים שבמפגש הראשוני עם השמאי הוא נוטה שלא לאשר לכם חלק מהתביעה, או שמכל סיבה שהיא הוא לא "נראה לכם" – אל תהססו להזמין שמאי חיצוני, ולפני שהתחלתם את פעולות הפינוי או השיקום.

על פי רוב, שמאי חברת הביטוח עושים את מלאכתם נאמנה, אבל תמיד יהיו יוצאים מהכלל , ושמאי חיצוני יהיה תמיד בצד שלכם.

אני  ממליץ  לתעד את כל הפריטים שניזוקו עם מצלמה הכוללת תאריך ולאתר כל אסמכתא קיימת לרכישת הפריטים שניזוקו. ניתן גם לפנות לגורם ממנו רכשתם את המוצר ולבקש ממנו את התיעוד המעיד על הרכישה.

שיחות עם אנשי מקצוע מטעם חברת הביטוח

ככלל, אני ממליץ להיות זהיר ולא לחתום על  מסמכים שנמסרו או נשלחו אליכם, בטרם נועצתם עם סוכן הביטוח שלכם וקיבלתם הדרכה מתאימה. חתימה על מסמך מבלי שהבנתם לעומק את תוכנו, עלולה לפגוע באופן מהותי בזכויותיכם.

חשוב שתדעו: בהתאם להנחות המפקחת על הביטוח, חברת הביטוח חייבת לשלם לכם את הנזק כפי שהוערך ע"י המומחים מטעמה כסכום שאינו שנוי במחלוקת וזאת, מבלי להתנות או להחתים אתכם על מסמך כלשהו!