עושים סדר: מה ההבדל בין סוגי ביטוחי הרכב השונים?

רז מור

שי ושירה, זוג חברים טובים שלי, היו בטוחים שאין בעולמנו הרבה דברים מיותרים כמו לדעת מה ההבדל בין סוגים שונים של ביטוח רכב. כשהבהירו להם שהם מחויבים לרכוש ביטוח חובה כדי לעלות על הכביש עם הסוזוקי קרוס אובר החדש, הם פשוט הנהנו ורכשו ביטוח חובה, בלי שאלות מיותרות. 

שבועיים  אחר כך שי נרדם לשבריר רגע ונכנס מאחור במרצדס A-Class חדשה, שזחלה לפניו בפקק לפני רמזור. הפגוש הקדמי של שי נמעך, המרצדס צלחה את התאונה עם כמה שריטות לא יפות ופנס אחורי שבור. כשהגיעה דרישת התשלום מהנהג הנפגע, שירה ושי הבינו סוף סוף, באיחור לגמרי לא אופנתי, כמה טעו כשוויתרו על רכישת ביטוח רכב מקיף או לפחות צד ג'. 

לכם, אנחנו מבטיחים, זה לא יקרה כי מרגע זה והלאה אנחנו מתחילים לעשות סדר. אז ככה: בשוק ביטוחי הרכב קיימים שלושת סוגי ביטוחים מרכזיים – חובה, צד ג' ומקיף – הנבדלים זה מזה במחיריהם ובכיסויים שהם מעניקים למבוטחים. 

ביטוח חובה 

ביטוח חובה, כנרמז משמו, הוא הכיסוי היחידי מבין ביטוחי הרכב שבלעדיו אי אפשר לעלות על כבישי ישראל. נתפסתם בלי ביטוח רכב בתוקף בתא הכפפות? עברתם על החוק. 

ביטוח  החובה מכסה את האספקט הבסיסי ביותר בביטוח רכב: נזק כספי שעלול להיגרם עקב פגיעות גוף בתאונה. כיסוי זה אינו מוגבל רק לנהג ולנוסעים ברכב המבוטח, אלא לכל המעורבים בתאונה. מדובר בעיקר בהוצאות רפואיות, פיצוי על אובדן השתכרות ופיצויים על סבל, כאב ושינויים במצב התפקודי בעקבות הפגיעה בתאונה. 

מנקודת הראות של המדינה, ביטוח החובה נועד למנוע מצב שבו אזרחים שנפגעו בתאונה יישארו ללא כיסוי כספי הולם לנזקי הגוף שנגרמו להם. עם זאת, חשוב לשים לב גם למה שהכיסוי הזה לא מכסה: ביטוח חובה לא נותן מענה כלשהו לנזקי רכוש – שלכם או של צדדים אחרים המעורבים בתאונה. 

חשוב לדעת: כל הפוליסות של ביטוח חובה זהות במהותן, לכן הבחירה בפוליסה של חברת ביטוח כזו או אחרת אמורה להתבצע אך ורק על סמך המחיר. ברוב המקרים חברות הביטוח מציעות ביטוח חובה כחלק מחבילה עם ביטוח צד ג' או ביטוח מקיף. בחבילות הללו, כפי שנראה בהמשך, יש לבחון פרמטרים נוספים מלבד המחיר. 

ביטוח צד ג'

ביטוח צד ג' מכסה נזקי רכוש שנגרמו לצדדים שלישיים (לא אתם) על ידי הרכב שלכם. למשל, אם פגעתם ברכב אחר, או אם גלשתם בטעות לתוך גדר החצר של השכן. בשני המקרים הנזקים עלולים להסתכם בכסף רב, ואין שום סיבה שתישארו חשופים לסכנה כזו. בעיקר אם ניזכר במקרה חסר המזל של שי ושירה, שהתנגשו במרצדס מפוארת. 

חשוב להדגיש: ביטוח צד ג' לא מעניק כיסוי כספי על נזקים לרכב המבוטח, כלומר: לרכב שלכם. זה חסרונו הגדול של הכיסוי הזה, אבל מכך גם נגזר מחירו הזול יחסית. ככלל, ביטוח צד ג' מתאים למבוטחים שנוסעים ברכב לא חדש, במחיר שוק של עד 50-60 אלף שקל, שירצו להגן על עצמם מפני פגיעה באחרים, אבל לא משתלם להם לשלם את התעריפים היקרים של ביטוח רכב מקיף.  

ביטוח מקיף

הביטוח המקיף הוא למעשה החבילה המלאה בביטוח רכב, ביחד כמובן עם ביטוח החובה. הביטוח המקיף מעניק לכם בנוסף לביטוח צד ג', גם כיסוי על נזקי רכוש לרכב שלכם, כיסוי מפני נזקי טבע וכיסוי על גניבת הרכב. במקרה של תאונת טוטאל-לוס (נזק של 60% או יותר לרכב, על פי הערכת שמאי), הביטוח המקיף יזכה אתכם במחיר רכב חדש לפי מחיר מחירון, בהתחשב בקילומטראז' ובתוספות שהותקנו ברכב.  

בניגוד לפשטות היחסית של ביטוח החובה, הביטוח המקיף הוא מוצר ביטוחי מורכב, שמחירו נקבע לפי פרמטרים רבים. בגדול, הפרמטרים הללו מתחלקים לשתי קבוצות עיקריות: הנהג והרכב. שקלול הנתונים משתי הקבוצות משקף, להערכת חברות הביטוח, את הסיכון שהמבוטח יהיה מעורב בתאונה ואת עלות הפיצוי במקרה כזה. 

ברכב חשובים בעיקר יצרן הרכב, הדגם, שנת ייצור, קילומטראז', היסטוריית תאונות ומערכות הבטיחות המותקנות. ככל שהרכב חדש ויקר יותר, כך תתייקר גם פרמיית הביטוח המקיף.

בפרמטר האנושי מובאים בחשבון גיל הנהג (נהגים צעירים מייקרים את הפרמיה) והיסטוריית הנהיגה שלו. נהג יחיד יועדף בדרך כלל על פני פוליסה שבה רשומים כמה נהגים, מהסיבה הפשוטה שכמה נהגים מעלים את הסיכון למעורבות בתאונה. 

בעוד שנתוני הרכב אינם ניתנים כמעט לשינוי, נתוני הנהג דווקא פותחים פתח רחב לפתרונות יצירתיים מצד חברות הביטוח. לדוגמא, נהגים חדשים (ותק נהיגה שלא עולה על שנתיים) או צעירים (בני פחות מ-24) משקפים סיכון גבוה יותר מבחינה סטטיסטית ולכן מייקרים את הפוליסה. כדי להקל על משפחות מבוטחות שרוצות לצרף את כל בני המשפחה הנוהגים על אותה פוליסה, חברות הביטוח מציעות פוליסת נהג זמני, שבה הנהג הצעיר ינהג ברכב רק מספר ימים בחודש או לפי הקצבת שעות והוספתו לפוליסה לא תייקר אותה. כמו כן, מוצעת פוליסה לפי קילומטרים, שבה מקבל הנהג הנוסף הקצבת קילומטרים חודשית בתעריף ביטוח אטרקטיבי. 

לסיכום, חשוב לוודא שביטוח הרכב שלכם מתאים לצרכים האישיים והמשפחתיים שלכם ואינו כולל הרחבות מיותרות שסתם מייקרות את מחיר הפוליסה. בכל פוליסת ביטוח כדאי לבדוק ולהשוות תקרות תשלום, הסכום המירבי שחברת הביטוח תהיה מוכנה לשלם בזמן התרחשות אירוע ביטוח. כדאי לבדוק ולהשוות גם שיעורי השתתפות עצמית, שיידרשו מכם בקרות אירועי ביטוח. עליכם להעדיף תקרות תשלום גבוהות ושיעורי השתתפות עצמית נמוכים, לשקלל אותם מול מחיר הפוליסה והתנאים הנוספים – ולקבל החלטה חכמה ומושכלת על ביטוח הרכב שלכם.