ששה עקרונות לניהול נכון של המערכת הכספית

מאת שמריהו הראל – עבודה מתוכננת מצליחה יותר

בימים אלו הניהול הכספי אינו רק תאוריה. נדרשת מכל אחד ואחת מסירות אישית על מנת לנהל באופן נכון את הכספים הנכנסים והיוצאים אצלו, כך שיוכל לקיים את עצמו ומשפחתו, וכן את מוסד השליחות בראשו הוא עומד. במאמרים בקודים למדנו על חשיבות הניהול הנכון בענייני כספים, מהו כסף וכיצד הוא עובד, מהם מרכיבי המערכת הכספית בבית ובמוסד וכן מהם הכלים לניהול נכון של המערכת הכספית בבית ובמוסד. במאמר זה נלמד על  ששה עקרונות בניהול המערכת הכספית בבית ובמוסד.

כדי לשמור על מערכת כספית תקינה ומאוזנת יש צורך להקפיד לשמור על כמה עקרונות וכללים. שמירה עליהם והקפדה שלא לחרוג מהם תביא לנו תועלת מרובה וגם מאד חשוב – שקט נפשי.

הכנסה מול הוצאה. אין הוצאה ללא כיסוי כספי מתאים.

בדרך כלל ובהרבה מקרים, בפרט בעבודת השליחות, אנו נוטים לשים משקל גדול מאד ובצדק, על הצורך בפעילות הפצת המעיינות והכנת העולם לקבלת פני משיח צדקנו. דבר זה גורם לכך שנעשה הוצאות כספיות למרות שברור לנו שאין בידנו האמצעים לכיסוי ההוצאות. יש לכך סיבות רבות ובעזרת השם נלמד עליהן בהמשך. יחד עם זאת, צריך לזכור ולהקפיד – אנו מוציאים כסף רק כאשר ברור לנו שיש מקור כספי אשר יכסה הוצאה זו. נכון שדבר זה מכריח אותנו לבנות תכנית מתאימה ובתוכה בניית תקציב מאוזן אשר נותן לנו תמונה ברורה מה הן ההוצאות ובהתאם לכך לתכנן את מקורות ההכנסה לכיסוי ההוצאות. זו היא הצורה הנכונה לעבוד והיא תביא ברכה בעמלנו. ומכל מקום הכלל הוא שמול כל הוצאה צריך להיות מקור הכנסה שיכסה אותה.

יש להדגיש כי אין הדברים אמורים שיבוא אדם ויאמר "אין כסף, לכן משמע שב ואל תעשה עדיף". אלא, יש לתכנן את הפעילות, ההוצאות הנדרשות עבורה, ההכנסות הבטוחות עבורה ואילו הכנסות עלינו לעמול ולהשיג מתורמים או מקורות נוספים לאלו שקיימים כעת.

להשתמש רק בכסף הנמצא בידנו

בהמשך לכלל הקודם, להקפיד להשתמש להוצאות רק בכסף הנמצא בידנו ולא בכסף וירטואלי שאנו חושבים שאולי יבוא ואולי ח"ו לא.

כלל זה גורר שבאם יש כסף מתוכנן שעתיד להיכנס, למשל, בעוד שלושה חודשים ואנו מייעדים אותו לפעילות של פסח, להיזהר שלא לתכנן על אותו כסף גם לל"ג בעומר או לשבועות שכן דבר זה יגרום לסחרור של הוצאות ולמעגל הוצאות לא מכוסות שקשה לצאת ממנו. הכלי המתאים לניהול סוג זה של כסף הוא תזרים מזומנים, עליו למדנו שבוע שעבר, בו רושמים את ייעוד הכסף ומוודאים שנוציא אותו למטרתו המיועדת.

להורדת קובץ תזרים מזומנים לשימושכם לחצו כאן

להשתדל שלא לקחת הלוואות, אלא רק לדברים מאד חשובים כמו קניית דירה, או רכישת רכב

אחד הגורמים לכניסה לסחרור כספי במוסדות וכן בניהול הבית הוא לקיחת הלוואות לכיסוי הוצאות, לכיסוי מינוס וכדו'. לקיחת הלוואה כמקור הכנסה היא טעות הגיונית ומתמטית שכן ההלוואה איננה כסף העומד לרשותנו. ההלוואה היא הוצאה אלא שהיא הוצאה דחויה. כלומר, כאשר ישנה הוצאה מתוכננת או שאינה מתוכננת ואנו, במקום לחפש מקור הכנסה לכיסוי ההוצאה, כפי שהוסבר למעלה, נוקטים בדרך הקלה יותר של לקיחת הלוואה, אנו גורמים לעצמנו הוצאה ללא מקור הכנסה אלא שאנו משלים את עצמנו שיש לנו הכנסה – ההלוואה. זו טעות שכן את ההלוואה צריך הרי להחזיר ולא רק שצריך להחזירה אלא שבאם נלקחה מבנק – עוד נשלם עליה ריבית אשר תגדיל את ההוצאה. בכלל הלוואות הן גורם שלילי באם לא מכינים מקור להחזרת הלוואה. לכן, בהתאם לכלל שאין הוצאה ללא מקור הכנסה, יש להימנע מלקחת הלוואות אלא רק לדברים עיקריים כמו רכישת רכב או רכישת דירה שאז מציאת המקור לכסף מזומן גדול היא קשה מאד. גם אז לקיחת ההלוואה מותנית בכך שיש מקור להחזרים החודשיים על ההלוואה.

אם כבר הלוואות – להשתדל רק מגמ"ח

גם כאשר יש צורך ומקבלי ההחלטות בבית או במוסד מחליטים שאכן יש צורך לקחת הלוואה, כדאי וצריך לקחת הלוואה מגמ"ח. הסיבה לזה היא כמובן שבגמ"ח אין צורך לשלם ריבית. תשלום הריבית על הלוואות בנקאיות גורמת להגדלה משמעותית מאד בסכום הכסף המוחזר לעומת סכום הכסף שנלקח.

באם אין כל אפשרות אחרת ועלינו לקחת הלוואה מבנק, כדאי להיעזר באחד ממומחי ההלוואות אשר אמנם נצטרך לשלם לו על שירותו אבל בדרך כלל הוא ישיג עבורנו תנאים הרבה יותר טובים מאשר נוכל להשיג בעצמנו והכסף שאו משלמים לו יוחזר לנו בכפלים.

הלוואה = תועלות

לקיחת הלוואה אינה פתרון קסם לבעיית המזומנים הקיימת בבית או במוסד. כאשר לוקחים הלוואה, יש לעשות תכנון נכון ומדויק אילו תועלות יצאו מההלוואה, כך שבעזרתה הכנסות המשפחה או המוסד יגדלו. כך לדוגמא: רכישת רכב מסייעת להגיע למקום עבודה, אך באם עלות אחזקת הרכב עולה על ההכנסה מהעבודה, לא התקיימה גדילה. לעומת זאת, באם מצאנו שהעבודה החדשה, או העבודות החדשות יביאו הכנסה גדולה יותר, הרי שקיימת אפשרות לרכוש רכב בהלוואה. כך גם ניתן לקחת הלוואה ליוזמה שביצועה יביא להגדלת הפעילות וההכנסות באופן מתאים. בכל אופן, נדרש תכנון מתאים למצב הנוכחי של המשפחה או המוסד, כך שההלוואה תביא להתפתחות נכונה. אדגיש כי תכנון כזה יש לקיים עם איש מקצוע מתאים.

לא להיכנס למינוס!

הכלל שלא להיכנס למינוס צריך להיות כלל ברזל אצל כל משפחה ובוודאי בכל מוסד. הפיתוי להיכנס למינוס הוא גדול שכן הבנק מעמיד זאת בצורה שכאילו עומד לרשותנו סכום כסף שאנו יכולים להשתמש בו כרצוננו. לאחר הכניסה למינוס יש קושי עצום לצאת ממנו. הקושי הוא אמנם בעיקר פסיכולוגי, אבל מעטים מצליחים להתגבר עליו. המינוס הוא למעשה הלוואה מתמדת אשר עליה אנו משלמים ריבית גבוהה במיוחד ולכן ההוצאה עליו היא גדולה. יש צורך אמיתי לאמץ את הכלל – לא להיכנס למינוס בשום צורה ובעד שום פיתוי.

סיכום

שמירה על עקרונות בניהול הכספי כאשר כלל הברזל הוא שלכל הוצאה מתוכננת צריכה להיות כנגדה הכנסה. מעקב מתמיד על מצב תזרים המזומנים, יצירת תקציב מסודר ועמידה בו וכן שמירה על שאר כללי הניהול הכספי, תוכל להביא אותנו, בבית ובמוסד השליחות ליכולות עבודה הולכות וגדלות ולהצלחה גדלה והולכת, לנחת רוח הרבי שליט"א מלך המשיח ולכולנו.

בהצלחה רבה בעבודת השליחות

שמריהו הראל

המאמר נכתב במסגרת 'הפצת המעיינות' להצלחת שלוחי הרבי שליט"א מלך המשיח בעולם, בשיתוף המכללה למקצועות הפצת המעיינות שעל יד עבודה מתוכננת מצליחה יותר.

אין לראות במובא במאמר זה תחליף ליעוץ אישי או להמלצה כלשהי ללקיחת הלוואה. לקריאת מאמרים נוספים להצלחה בעבודת השליחות בקרו באתרנו odc.co.il או שלחו לנו מייל לAdvice@odc.co.il