משכנתא לנכס להשקעה או לדירה למגורים?

משכנתא היא הלוואה שניתנת על ידי הבנק בתמורה לבטוחה כלשהי. בענף הנדל"ן למשל ניתן לקבל הלוואות גבוהות על בסיס משכנתא, כי הבטוחה היא הנכס עצמו שנרשם על שם הבנק עד תום תקופת ההחזר. בנוסף, ניתן לבחור האם לקחת משכנתא להשקעה בנכס מסוים או לחילופין להשתמש בכסף כדי לקנות דירה למגורים.

הבנקים מאפשרים נטילת משכנתאות גם למשפרי דיור, לבניה עצמית או במסגרת מחזור משכנתא קודמת וגרירת משכנתא נוכחית. תהליך קבלת המשכנתא כרוך בהגשת בקשה לאישור עקרוני ובחירת מסלול. את מסלול המשכנתא בוחרים לפי פרמטרים כמו ריבית, גובה החזר חודשי והעלות הכוללת.

מה ההבדל בין סוגי משכנתאות?

משכנתא למגורים רלוונטית בדרך כלל עבור רוכשי דירה ראשונה. אלו יכולים להיות זוגות צעירים, בעלי משפחות או אפילו מבוגרים שחיכו לרגע הנכון על מנת להגשים את החלום ולהחזיק בדירה משלהם. במשכנתא לדירה ראשונה ניתן ליהנות מתנאים מועדפים והטבות למי שעומד בקריטריונים של משרד הבינוי והשיכון, או רוכש דירה בו קיימת "זכאות מבצע".

לעומת זאת, משכנתא להשקעה היא לרוב אמצעי לגיוס הון עבור משקיעים. נכס להשקעה יכול להיות אטרקטיבי בגלל התשואה הגבוהה, הביטחון והערך המוסף שלו בהשוואה לאמצעי חיסכון אחרים. כיום יש למשל סברה שלפיה עדיף להשקיע בנכס מאשר לקנות אותו למגורים פרטיים, אך כמובן שחשוב לבחון כל מקרה לגופו.

כאן המקום לציין שיש גם זוגות צעירים שמתעניינים באפשרות של נטילת משכנתא ורכישת נכס להשקעה. אלו מקרים שבהם לזוג הצעיר אין הון עצמי כדי לקנות דירה שבה הוא מוכן לגור, אבל יש לו מספיק כסף כדי לרכוש נכס זול יותר להשכרה והשקעה. היתרון במקרה כזה הוא שהשכירות מכסה את המשכנתא, אך החיסרון הוא אובדן הטבות לרוכשי דירה ראשונה.

כך תדעו מה לעשות עם המשכנתא

אם יש לכם הון עצמי מסוים ואתם מתלבטים בין רכישת נכס למגורים או השקעה, תצטרכו לבצע תכנון יסודי של התקציב כדי לדעת מה מתאים לכם. תכננו את המשכנתא במבט לעתיד ושמרו על כך שההחזרים החודשיים יהיו עד שליש מההכנסה הפנויה. דעו שתמיד כלכלי יותר להקטין את אחוז המימון ועדיף לקצר את תקופת המשכנתא כדי לצמצם את סך התשלומים המצטבר.

אין כמובן פתרון קסם שמתאים לכולם והרבה תלוי באופי שלכם בתור משקיעים. רכישת דירה להשקעה בקרב זוגות צעירים בלי בית על שמם נחשבת לסיכון מסוים, בעוד פעולה זהה אצל אנשים בעלי הון היא בהחלט מהלך מתבקש. בהקשר הזה, התפקיד שלכם הוא להכין את שיעורי הבית ולהתייעץ עם אנשי מקצוע אובייקטיביים.